全心支农支小支实，如此有责任心的银行了解一下

本期的嘉宾是：孝感农村商业银行副行长冯木林，他就支农支小支实、精准扶贫、小微企业融资、消费易贷、悟农贷、梦里花园花木贷、宜居乡村贷、富农贷、非法集资等方面问题作了交流和解答。

孝感农村商业银行副行长冯木林

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请您再向听众朋友们介绍一下孝感农商银行在服务地方经济发展方面具体有哪些举措？

孝感农村商业银行副行长冯木林：好的。2018年，孝感农商行在市委、市政府和省联社的正确领导下，坚持市场定位，大力支农支小支贫支实，全力打造责任银行。截止年末，全市农商行累计发放各项贷款322.3亿元，同比多投61.6亿元，各项贷款余额达346亿元，当年贷款净增25.5亿元，贷存比达到69.6%，比年初提升0.6个百分点，贷款总量和净投放在全市18家银行机构中稳居首位，市场贡献占据绝对主力。

1一是全心支农支小支实。先后与156家农业龙头企业、262个专业合作社、2689个农业产业大户和120个家庭农场建立合作关系，发放新型农业经营主体贷款5.2亿元，重点支持禾丰粮油、悟道茶等农业经营主体发展壮大；紧密跟进政府招商引资项目和民生工程，主动对接当地工业园区、产业开发区，择优储备政府重点项目、新城镇建设项目和优质企业，培植A级以上信用企业143家，做到信贷投放有退有进，有保有压；对有前景、讲诚信但暂时经营困难的实体企业，积极通过办理无本续贷、调整还款计划、展期等方式，缓解企业压力，帮助度过难关。2二是全心服务乡村振兴。积极推进乡村振兴“321+”模式，即在服务对象上实施“三抓两促一延伸”,重点抓四类经营主体、抓优质商户、抓优质企业，促乡村振兴产业、促政府重点项目，延伸对接联系本地知名企业家和成功人士回乡创业，助力乡村振兴；在服务措施上采取“三包两建一创新”,实行客户经理包村、支行行长包项目、县市行班子成员包片，建立示范村、建立示范项目，创新服务模式和产品。目前，辖内共对接联系乡村重点客户1.2万户，累计投放乡村振兴贷款2.5亿元，支持乡村振兴项目15个。3三是全心助力精准扶贫。按照新的政策要求，坚持“户贷户用、户借户还”的基本原则，创新推广“代种代养”、“银行+企业+保险公司+贫困户” 等“一自两合”模式，在产业扶贫、项目扶贫等领域全方位发力，扶贫小额贷款余额8.92亿元，比年初净增3.94亿元，超额完成省联社、省扶贫办计划。同时按照“金秋金融精准扶贫大规范”的要求，组织交叉检查，对扶贫贷款进行规范整改，切实做好扶贫贷款的有效投放。

近年来，小微企业融资难的问题一直是社会关注的焦点问题。那么，冯行长，作为支农支小主力军，孝感农商银行在服务小微企业发展方面又采取了哪些措施？

孝感农村商业银行副行长冯木林：针对当前小微企业融资难的问题，我行加大产品和服务创新，努力满足小微企业客户的融资需求，主要是采取了三个创新。1一是创新信贷产品。为不断满足当地三农和民营企业的贷款需求，积极研发和创新支农信贷产品，先后推出悟农贷、梦里花园花木贷、宜居乡村贷、富农贷等50多个支农产品。目前，全市农商行信贷产品总数达到120多个，其中：通用型信贷产品70个，区域性信贷产品50多个，支农支小信贷产品占80%以上，积极缓解“三农”客户和中小微企业融资难的问题。2二是创新微贷模式。根据区域经济特点、客户融资难点，引进微贷技术，运用微贷技术改良传统信贷产品，把微贷产品创新与微贷客户分群有机结合起来，转变一个产品包打天下的做法，创设微贷区域产品和专项产品，形成了一批区域性微贷品牌。目前，全行推出了消费类微贷、经营类微贷、银税互动类微贷和线上网上类微贷四大模式，已创新推出4大类别10大行业共计36种微贷专项产品，基本形成了以“孝民贷”、“孝商贷”、“孝税贷”、“孝易贷”为主的“孝行WE贷”系列产品。同时针对特定主体，量身定制了“孝商建材贷、品牌贷、汉商衣贷、农机快贷、园丁贷、警察快贷”等具有特色的专属产品，极大丰富传统贷款品种，为小微客户群体融资提供多样化的选择平台。目前，全市农商行微贷客户已达到2070户，微贷余额达7.86亿元。3三是创新服务方式。针对经济下行压力加大，中小企业经营普遍困难的现状，农商行对有前景、讲诚信但暂时经营困难的企业，不抽贷、不断贷、不压贷；对正常运转的存量贷款不附加担保条件，不增加额外贷款负担，不随意提起诉讼,支持企业渡过难关；对其它银行机构因战略需要而退出的企业，农商行及时跟进，做好信贷服务。2018年以来，全市农商行通过办理到期续贷、调整还款计划和到期贷款展期等方式，共为343家企业办理了贷款续贷；为183家企业调整了还款计划；为217家企业办理贷款展期，最大限度缓解企业资金压力，与小微客户共克时艰。

我们知道，为了满足群众生活日益多元化的消费需求，孝感农商银行已经推出了消费易贷业务，那么，冯行长，请您介绍一下，农商行消费微贷具体有哪些产品？

孝感农村商业银行副行长冯木林：消费易贷是孝感农商银行为孝感内居民提供的一种免抵押的信用保证贷款。主要用于居民家庭综合消费，包括房屋装修、汽车消费、购买车库、旅游、教育和其他消费用途。目前，我行推出了“白领易贷、房主易贷、车主易贷、薪易贷”四种消费易贷产品。其中白领易贷是向具有连续稳定工资收入的优质受薪人士发放的用于个人或家庭消费性用途的贷款业务，额度在30万元以内，期限最长五年；房主易贷是向未结清住房按揭贷款（含一手住房按揭贷款、二手住房按揭贷款和住房公积金贷款）客户发放的贷款业务，额度在30万元以内，期限最长三年；车主易贷是向私家车主发放的用于个人或家庭综合消费性用途的贷款业务，额度在20万以内，期限最长三年；薪易贷是向开通代发工资业务的受薪客户发放的用于个人或家庭综合性消费用途的贷款业务，额度在30万元以内，期限最长三年。只要满足上述条件的客户均可携带身份证明资料（居民身份证或军官证复印件）、工作收入证明或财力证明（银行三个月流水或住房、车辆和投资财力证明资料），在当地农商行网点申请消费易贷业务，即可享受“免抵押、零费用、担保灵活”的一站式金融服务，贷款最快一个工作日到账，非常的方便快捷。

近几年，社会上非法集资活动较为突出，给人民群众造成了非常大的经济损失，也给社会和谐稳定带来了较大压力。能不能请冯行长给我们的听众朋友讲讲哪些行为属于非法集资？

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孝感农村商业银行副行长冯木林：当然可以。非法集资具有三个特征：一是未经批准或者是超出审批权限的集资；二是向社会不特定对象即社会公众筹集资金；三是承诺在一定期限内还本付息，还本付息的形式包括货币、实物或其他形式。非法集资的常见手段一般有以下方面：

（一）承诺高额回报，编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话。不法分子为吸引更多的群众，往往许诺投资者以奖励、积分返利等形式给予高额回报，有些回报甚至高达几百倍。为了骗取更多的人参与集资，非法集资者开始是按时足额兑现先期投入者的本息，然后拆东墙补西墙，用后集资人的钱兑现先前的本息，等达到一定规模后，便秘密转移资金，携款潜逃。（二）编造虚假项目或订立陷阱合同，一步步将群众骗入泥潭。不法分子有的以种植仙人掌、螺旋藻、芦荟、火龙果、冬虫夏草，养殖蚂蚁、黑豚鼠、梅花鹿、家禽再回收等名义，骗取群众资金；以开发所谓高新技术产品为名吸收公众存款；有的编造植树造林、集资建房等虚假项目，骗取群众“投资入股”。（三）混淆投资理财概念，让群众在眼花缭乱的新名词前失去判断。不法分子利用电子黄金、投资基金、网络炒汇等新的名词迷惑群众，谎称为新的投资工具或金融产品；有的利用专卖、代理、加盟连锁、消费增值返利等新的经营方式，欺骗群众投资。（四）装点门面，用合法的外衣或名人效应骗取群众信任。为给犯罪活动披上合法外衣，不法分子往往成立公司，办理完备的经营执照等手续，以实际经营活动掩盖其非法目的。（五）利用精神、人身强制或亲情诱骗，不断扩大受害群体。许多非法集资参与者都是在亲戚、朋友、同乡等关系，以高额利息诱惑，非法获取资金。在传销组织的精神洗脑或人身强制下，不惜利用亲情、地缘关系拉拢亲朋、同学加入，有的连自己父母、配偶和子女都不放过，造成亲情反目，导致人间悲剧。根据有关法律明确规定，社会公众参与非法集资行为不受法律保护，参与者损失自担，地方政府只负责组织协调非法集资处置工作，而不能用财政的钱去弥补非法集资造成的损失。所以，请广大人民群众要树立正确的致富观，远离非法集资，遇到相关类似的情况时，可向当地的银行工作人员进行咨询，也可向当地的银监部门反映，避免受骗上当。